Satya Siba Nayak วัย 15 ปี ใช้บัตรเดบิตเพื่อชำระค่าบริการ YouTube Premium และ Netflix เพื่อดาวน์โหลดแอปจาก Google Play และชำระค่าของต่างๆ เมื่อเขาออกไปเที่ยวกับเพื่อนๆ การลงชื่อสมัครใช้แอป FamPay ทำให้นายัคมีบัตรของตนเองสำหรับการชำระเงินออฟไลน์และออนไลน์
“พ่อของฉันไม่ได้อาศัยอยู่กับเราในขณะที่เขาทำงานในกรณาฏกะ และแม่ของฉันก็ไม่คุ้นเคยกับ Google Pay และสิ่งต่างๆ ดังนั้นฉันจึงกำลังค้นคว้าเกี่ยวกับวิธีแก้ปัญหาเพื่อทำธุรกรรมแบบไม่ใช้เงินสด” นักเรียนชั้น 10 บอกกับ Gadgets 360
เขากล่าวว่าการขอรหัสผ่านแบบใช้ครั้งเดียว (OTP) ก่อนหน้านี้เป็นเรื่องที่ค่อนข้างยากสำหรับพ่อแม่ของเขา แต่ด้วยบัญชีเฉพาะของเขาใน FamPay เขาไม่ต้องรบกวนพวกเขาอีกต่อไป
หนุ่มอินเดียอย่างนายัคกล่าวว่าเงินช่วยเหลือจากพ่อแม่ของพวกเขาไม่สะดวกและไม่สามารถทำได้เสมอไป สำหรับผู้ปกครองหลายๆ คน กระเป๋าเงินแบบชำระล่วงหน้าเป็นตัวเลือกที่ดีในการให้อิสระแก่ลูกๆ มากขึ้น ในขณะเดียวกันก็อนุญาตให้พวกเขากำหนดขีดจำกัดได้เช่นกัน ขณะนี้ คลื่นลูกใหม่ของแพลตฟอร์ม fintech กำลังสร้างโปรแกรมเดบิตเต็มรูปแบบสำหรับวัยรุ่น และเห็นธุรกรรมที่มีมูลค่า crores ในแต่ละเดือน แต่ควบคู่ไปกับการเพิ่มขึ้นของจำนวนและมูลค่าของธุรกรรมที่เกิดขึ้นผ่านแพลตฟอร์มเหล่านี้ การเติบโตของแอพที่เป็นแหล่งการเงินขั้นสุดท้ายสำหรับเด็ก ๆ ก็ทำให้เกิดความกังวลเช่นกัน
โฆษณาโดย ที่สุดของลูกค้า
ก่อนที่จะไป FamPay นายัคเคยทำธุรกรรมโดยใช้เงินสดที่เขาได้รับจากพ่อแม่ของเขาในรูปของเงินค่าขนม เขามักจะใช้บัตรเดบิตของพ่อแม่ในการสั่งซื้อออนไลน์ แต่ความง่ายในการรับบัตรของเขาเองได้เพิ่มการใช้จ่ายของนายัค (ออนไลน์และออฟไลน์) เป็นรูปี 2,500 ต่อเดือนFamPay เป็นเพียงหนึ่งในแอพธนาคารยุคใหม่ยอดนิยม (ที่รู้จักกันทั่วไปในชื่อ neobanks) ในอินเดียที่เหมาะสำหรับเด็กและวัยรุ่น แอพยอดนิยมอื่น ๆ ในหมวดหมู่นี้ ได้แก่ Junio ซึ่งเปิดตัวในเดือนพฤษภาคมปีนี้โดยอดีตผู้บริหาร Paytm และ Walrus ซึ่งเปิดตัวในปี 2019
Sourojyoti Barman เป็นอีกหนึ่งผู้ใช้งาน FamPay Barman (17) ลงทะเบียนในแอปในเดือนมกราคมโดยมีจุดประสงค์เพียงอย่างเดียวคือมีบัตรสำหรับทำธุรกรรมแทนการพึ่งพาโซลูชันที่พ่อแม่ของเขาเลือกใช้
เช่นเดียวกับนายัค Barman ใช้จ่ายประมาณ Rs. 2,500 ต่อเดือนผ่าน FamPay อย่างไรก็ตาม เขาสังเกตเห็นว่ารายจ่ายโดยรวมของเขาลดลงจาก Rs. 3,000 ต่อเดือนที่เขาได้รับก่อนที่จะได้รับบัตร FamPay เพราะเขาได้รับเงินในบัญชีนี้อย่างจำกัด ต่างจากการเข้าถึงไม่จำกัดที่เขาเคยได้รับจากบัญชี Google Pay ของพ่อของเขา
แพลตฟอร์มยุคใหม่เทียบกับธนาคารแบบดั้งเดิม
ในไตรมาสแรกของปี 2564 FamPay มีผู้ใช้ลงทะเบียน 13,50,142 รายและมีธุรกรรม 38,44,609 ราย ในทางกลับกัน Junio กล่าวว่าได้จัดการธุรกรรม 6,50,000 รายการมูลค่า Rs. 30 crores ตั้งแต่เปิดตัวผ่านฐานผู้ใช้ที่มีผู้ใช้มากกว่า 2,50,000 ราย Junio ยังกล่าวอีกว่าประมวลผลธุรกรรม 2,00,000 รายการมูลค่า Rs. 10 crores เพียงแค่ในเดือนตุลาคม
เนื่องจากธนาคารแบบดั้งเดิมไม่อนุญาตให้วัยรุ่นมีบัญชีธนาคารแบบสแตนด์อโลนกับพ่อแม่หรือผู้ปกครอง แพลตฟอร์มต่างๆ เช่น FamPay และ Junio พยายามเติมเต็มช่องว่างนั้น ดังนั้น คุณไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากผู้ปกครองในการสร้างบัญชี และไม่จำเป็นต้องมีบัญชีของตนเองกับแอปเหล่านี้ หรือเอกสารเช่นสูติบัตรที่ขอ
สิ่งที่คุณต้องทำคือดาวน์โหลดแอปบนอุปกรณ์ ยืนยันหมายเลขโทรศัพท์ และลงทะเบียนโดยยื่นข้อมูลส่วนบุคคล เช่น ชื่อนามสกุลและที่อยู่ที่สมบูรณ์ เมื่อกรอกแบบฟอร์มลงทะเบียนในแอปเฉพาะแล้ว แพลตฟอร์มดังกล่าวจะมีข้อกำหนดในการรู้จักลูกค้า (KYC) ที่ผู้ปกครองต้องกรอกโดยอัปโหลดบัตรประจำตัวที่ทางราชการออกให้
แอพยังคิดค่าธรรมเนียมในการสมัคร FamPay เรียกเก็บค่าธรรมเนียมครั้งเดียวจำนวน Rs. 299 สำหรับบัตรปกติหรือ Rs. 599 สำหรับบัตรพรีเมี่ยม ความแตกต่างที่สำคัญคือรางวัลและการผูกเช่น Zomato Pro และการปรับเปลี่ยนการ์ดในแบบของคุณ
ในทางกลับกัน Junio มีเงินเพียง Rs. ค่าสมัคร 99. บริษัทเสริมว่าในการคืนค่าธรรมเนียมการสมัคร ผู้ใช้จะได้รับบัตรขูดซึ่งมีเงินคืนสูงถึง 1,000 รูปี
แอปเหล่านี้ยังช่วยให้ผู้ปกครองสามารถจับตาดูการใช้จ่ายของบุตรหลานผ่านการวิเคราะห์และแดชบอร์ดเฉพาะ ในเวลาเดียวกัน ผู้ปกครองสามารถหยุดการทำธุรกรรมใด ๆ จากจุดสิ้นสุดของพวกเขาหรือรับการแจ้งเตือนสำหรับการชำระเงินใหม่ที่ลูก ๆ ของพวกเขาทำผ่านแอพ
แม้ว่าแอปต่างๆ รวมถึง FamPay และ Junio จะได้รับการออกแบบมาเพื่อเป็นแพลตฟอร์มสำหรับวัยรุ่น แต่ก็ไม่ต้องการเป็นโซลูชันจนกว่าลูกค้าจะเติบโตเป็นผู้ใหญ่ เป้าหมายของผู้เล่นใหม่เหล่านี้คือการกลายเป็นโซลูชั่นการธนาคารแบบครบวงจรสำหรับวัยรุ่นเหล่านี้เมื่อพวกเขาเสร็จสิ้นช่วงวัยรุ่น
“ถ้าเราเปิดบัญชีธนาคาร หากเราพอใจกับมัน เราจะไม่ไปเปลี่ยนแปลง” Shankar Nath ผู้ร่วมก่อตั้ง Junio กล่าว “ดังนั้นเราจึงต้องการที่จะเป็นอย่างนั้นและจับเด็กตอนอายุ 12-13 และสร้างความสัมพันธ์กับพวกเขาผ่านแอพของเราเป็นสิ่งที่เราดูแล”
ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างธนาคารแบบดั้งเดิมและแอพฟินเทคสำหรับเด็ก
| ลักษณะเฉพาะ | ธนาคารแบบดั้งเดิม | แอพฟินเทคยุคใหม่ |
|---|---|---|
| ต้องยินยอมจากผู้ปกครอง | Yes | No |
| Access to spending analytics | No | Yes |
| Immediate Payment Service (IMPS) support | Yes (แต่รับจำนวนจำกัด) | No |
| Bank account of parents is mandatory | Yes (ในกรณีส่วนใหญ่) | No |
| Need documents including birth certificate | Yes (ในกรณีส่วนใหญ่) | No |
| Transactional amount is limited | Yes | No |
| Recognised by RBI | Yes | No |
| UPI support | No | Yes |
ความกังวลเกี่ยวกับการกำหนดเป้าหมายผู้เยาว์
David Monahan ผู้จัดการฝ่ายรณรงค์ของ Fairplay กลุ่มเฝ้าระวังสำหรับเด็กในบอสตัน รัฐแมสซาชูเซตส์ กล่าวว่าบัตรเติมเงินที่กำหนดเป้าหมายไปที่เด็กทำให้เกิดความกังวลที่สำคัญเกี่ยวกับข้อมูลละเอียดอ่อนที่บริษัทต่างๆ
เมื่อถูกถามเกี่ยวกับการแบ่งปันข้อมูล ซึ่งได้รับการแนะนำในนโยบายความเป็นส่วนตัวที่ระบุไว้ในเว็บไซต์ของบริษัท จูนิโอกล่าวว่าจะไม่เปิดเผยข้อมูลผู้ใช้กับบุคคลที่สาม
ในทางกลับกัน FamPay กล่าวว่าต้องได้รับความยินยอมจากผู้ใช้ในการแชร์ข้อมูล
“ในฐานะส่วนหนึ่งของข้อตกลงการสร้างแบรนด์ร่วมกับพันธมิตรด้านการธนาคารและบริการพันธมิตรอื่น ๆ เราจำเป็นต้องแบ่งปัน KYC และข้อมูลอื่น ๆ เพื่อให้ธนาคารและผู้ให้บริการเสริมสามารถรับรองความถูกต้องของผู้ใช้ เพื่อให้พวกเขาเริ่มการทำธุรกรรมบนแพลตฟอร์มของเรา เรามีกระบวนการเพื่อให้แน่ใจว่าได้รับความยินยอมสำหรับการแบ่งปันข้อมูลดังกล่าวเมื่อผู้ใช้กลายเป็นส่วนหนึ่งของระบบนิเวศของเราเท่านั้น” บริษัท กล่าว
โมนาฮานยังระบุด้วยว่าภายใต้หน้ากากของการส่งเสริมความรู้ทางการเงิน แพลตฟอร์มเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาจริงๆ เพื่อให้แม้แต่เด็กเล็กมีนิสัยชอบซื้อของโดยไม่คำนึงถึงว่าพวกเขาจะมีเงินจ่ายหรือต้องการสิ่งของหรือไม่
“พวกเขายังสร้างความภักดีต่อตราสินค้าให้กับธนาคารและบางแบรนด์เมื่อเด็กๆ ยังเด็กและสร้างความประทับใจได้” เขากล่าวเสริม
Kazim Rizvi ผู้ก่อตั้ง The Dialogue ผู้ก่อตั้งนโยบายสาธารณะด้านนโยบายสาธารณะ เห็นด้วยกับข้อกังวลของ Monahan และชี้ให้เห็นว่าแพลตฟอร์มสำหรับวัยรุ่นเหล่านี้ยังรวบรวมข้อมูลไบโอเมตริกซ์ของผู้เยาว์ที่ต้องการการปกป้องในระดับที่สูงขึ้น
“แอพเหล่านี้มุ่งเป้าไปที่เด็กอายุต่ำกว่า 18 ปีและผู้ปกครอง สิ่งนี้ทำให้เกิดคำถามเกี่ยวกับความยินยอมที่ถูกต้อง ต่อการใช้บริการและระบบการเงินในวงกว้าง มันไปโดยไม่บอกว่าความพยายามดังกล่าวเป็นการรวบรวมข้อมูลจำนวนมากอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้” เขากล่าว
ผู้เชี่ยวชาญด้านตลาดบางคนเชื่อว่าต้องมีการควบคุมด้านกฎระเบียบ เนื่องจากแพลตฟอร์มเหล่านี้พิจารณาว่าผู้เยาว์เป็นกลุ่มเป้าหมาย แต่ธนาคารกลางของอินเดียไม่มีบรรทัดฐานเฉพาะเจาะจงสำหรับลูกค้าวัยหนุ่มสาวเหล่านี้
อย่างไรก็ตาม Raghav Aggarwal ที่ปรึกษาหลักที่วิเคราะห์กลยุทธ์ฟินเทคและข้อตกลงที่ PwC ในตำแหน่งส่วนตัวของเขาบอกกับ Gadgets 360 ว่าการควบคุมแพลตฟอร์มเหล่านี้และมองว่าเป็นธนาคารแต่ละแห่งจะเกี่ยวข้องกับข้อกำหนดด้านเงินทุนจำนวนมาก
“ทันทีที่คุณรู้จักสถาบันในฐานะธนาคารส่วนบุคคล ก็จะมีการปฏิบัติตามข้อกำหนดมากขึ้น มีข้อกำหนดด้านเงินทุนจำนวนมากขึ้นซึ่งจะเข้ามาในรูปภาพ ซึ่งจะปิดกั้นเงินทุนจำนวนมากหรือต้องการเงินทุนที่มีราคาแพงจาก neobanks เหล่านี้ และแทนที่จะมุ่งไปสู่นวัตกรรม เทคโนโลยี การได้มาซึ่งลูกค้า พวกเขาจะต้องเก็บเงินไว้ในรูปแบบของการปฏิบัติตาม” เขากล่าว
มุ่งสู่การเป็นธนาคารของวัยรุ่นเพื่อชีวิต
สำหรับแอพ fintech เป้าหมายไม่ใช่แค่การมีส่วนร่วมในชีวิตของเด็ก ๆ แต่เพื่อเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตที่ต่อเนื่องของพวกเขา
“นั่นคือเหตุผลที่เราเรียกตัวเองว่า FamPay และไม่ใช่แค่แอพชำระเงินสำหรับวัยรุ่น” Kush Taneja ผู้ร่วมก่อตั้ง FamPay กล่าว “เราต้องการอยู่กับพวกเขา เราต้องการรวมพวกเขาไว้ในระบบนิเวศทางการเงินทั้งหมด และเราต้องการที่จะเติบโตไปพร้อมกับพวกเขา”
Ankit Gera ผู้ร่วมก่อตั้ง Junio บอกกับ Gadgets 360 ว่าการพัฒนาอย่างต่อเนื่องอย่างหนึ่งคือการให้เครดิต UPI ผ่านแอป
“เนื่องจากร้าน kirana ในละแวกของคุณอาจไม่มีเครื่องรูด ดังนั้นเราจึงสร้างคุณสมบัติที่คุณสามารถสแกนและชำระเงินได้ เรากำลังจะให้เครดิตกับรูปแบบการชำระเงินนั้น เพราะนั่นก็เหมือนกับการจ่ายเงินจำนวนเล็กน้อย 100 รูปี” เขากล่าว
Junio กำลังวางแผนที่จะเสนอวิทยาลัย การศึกษา และสินเชื่อส่วนบุคคลในที่สุด ซึ่งจะมอบให้กับผู้ใช้เมื่ออายุครบ 18 ปี ในระยะสั้น บริษัทกำลังเจรจากับแบรนด์สินค้าอุปโภคบริโภคที่เคลื่อนไหวเร็ว (FMCG) เพื่อ เรียกใช้ข้อเสนอต่างๆ บนแพลตฟอร์มของตน
สิ่งที่ดึงดูดเด็ก ๆ ?
Nath of Junio บอกกับ Gadgets 360 ว่าเขาและคู่หู Gera ใช้ Greenlight (แอปยอดนิยมในสหรัฐฯ) เป็นโมเดลอ้างอิงสำหรับแอปของตน
“เด็กๆ ทุกวันนี้เป็น CTO ของครอบครัว เกือบเพราะพวกเขาเข้าใจมากกว่าพ่อแม่ในด้านดิจิทัลในหลายกรณี” Nath ซึ่งเคยทำงานในตำแหน่ง Chief Marketing Officer และ Senior Vice President ที่ Paytm กล่าว “ดังนั้น วิธีการทั้งหมดของเราจึงได้รับแรงบันดาลใจจากข้อเท็จจริงที่ว่าหากเด็กทำธุรกรรมทางดิจิทัล เขาหรือเธอควรมีเครื่องมือการชำระเงินของตนเอง แน่นอนว่าอยู่ภายใต้การดูแล”
ในขณะที่ Google Pay และ PhonePe แข่งขันกันด้วยเงินคืนจำนวนมากและรางวัลเพื่อดึงดูดผู้คนให้สมัครใช้งาน ทีมงานของ FamPay กล่าวว่าเด็กๆ ไม่ได้มองหาข้อเสนอแบบเดียวกัน
“เด็กๆ ไม่ได้มาที่แพลตฟอร์มของเราเพื่อรับรางวัล” Taneja จาก FamPay กล่าว “เมื่อพวกเขาเลือกบางอย่าง พวกเขาจะไม่เลือกเพราะรางวัล พวกเขาเลือกเพราะพวกเขารู้สึกว่ามีความเชื่อมโยงทางอารมณ์ คุณค่าของแบรนด์ คุณค่าและความสวยงามนั้นสูงกว่ารางวัลมาก”
FamPay ยังเสนอความสามารถในการให้ผู้บริโภควัยรุ่นสื่อสารกับตัวแทนลูกค้าบนแพลตฟอร์มของตนโดยใช้ GIF, มีม หรือแม้แต่บันทึกเสียง FamCard Me ของ FamPay มี doodle เพื่อมอบความรู้สึกที่เป็นส่วนตัวให้กับลูกค้าวัยหนุ่มสาว
“สิ่งที่เกิดขึ้นคือเมื่อวัยรุ่นได้การ์ดมาแล้ว พวกเขาต้องการแฟลชออกมา” Taneja อธิบาย “พวกเขาต้องการแสดงให้เพื่อน ๆ ของพวกเขาเห็น พวกเขาต้องการที่จะใส่มันบน Instagram และพวกเขาต้องการได้รับความรู้สึกนั้น”
FamPay กำลังวางแผนที่จะนำตัวละครแฟนตาซีมาไว้บนการ์ดเพื่อรองรับการปรับเปลี่ยนในแบบของคุณ Taneja ระบุว่าตัวละครแฟนตาซีอาจมาจาก Disney และอาจต้องแลกกับ FamCoins ลูกค้าที่เราคุยด้วยสนใจที่จะชำระเงินโดยไม่มี OTP มากกว่าการปรับแต่งบัตรของพวกเขาเอง
“คุณสามารถสร้างสรรค์ด้วย FamCard Me และได้เห็นการออกแบบที่ยอดเยี่ยม แต่สำหรับ Rs. 600 ฉันไม่คิดว่าฉันจะทำอย่างนั้น” นายัคกล่าว “ถ้าพวกเขาให้ส่วนลดฉันอาจจะพิจารณาใหม่”
JioPhone Next เป็นโทรศัพท์ 4G สำหรับทุกคนที่ Reliance สัญญาหรือไม่? เราหารือเรื่องนี้ใน Orbital, พอดคาสต์ Gadgets 360 Orbital สามารถใช้ได้บน Spotify, Gaana, JioSaavn, Google Podcasts, Apple Podcasts, Amazon Music และทุกที่ที่คุณได้รับพอดแคสต์